新规落地！支付宝等平台不许再卖银行存款产品

在头部互联网平台纷纷下架银行存款产品后，互联网存款监管措施出炉了！

1 月 15 日，银保监会办公厅、人民银行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（简称通知），要求商业银行不得借助网络等手段违反或者规避监管规定，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这意味着，金融消费者再也不能在支付宝、腾讯理财通等平台购买一度火爆的互联网存款产品了。

对此要求，银保监会相关负责人表示，目前，保险公司、基金公司等通过非自营网络平台销售相关产品受到相应监管。存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。

该负责人进一步指出，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，而且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。

此前，针对相关业务风险，金融监管人士已两度发声。去年 12 月，央行金融稳定局局长孙天琦曾表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属 " 无照驾驶 " 的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。去年 11 月 13 日，孙天琦公开发布了《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》文章指出，互联网平台存款带来的问题主要包括：通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸩止渴，流动性隐患突出。

近年来，互联网平台成为越来越多的银行重要揽储入口。据统计，11 家头部互联网平台涉及存款业务的合作银行数量高达 95 家，其中也不乏国有大行、股份制银行的身影。

实际上，在去年 12 月中旬，在支付宝的带头下，包括腾讯理财通、京东金融、陆金所、360 金融等几乎所有的互金平台都纷纷下架了银行存款产品。彼时，下架行为多是平台或银行自身的选择，而对于监管措施的出台，市场已有预期。

互联网存款产品被叫停，到底对银行影响有多大呢？孙天琦列出过一个数据：某银行的平台存款占各项存款的比例达 83%，且主要是异地个人储蓄存款。

" 该渠道被喊停，可想而知对银行的影响有多大。" 某地方银行相关人士坦言，" 很多地方银行缺少网点和客户，近两年正是靠着互联网平台的流量和高息存款揽储，这些银行揽储压力倍增 "。

不过，有机构分析人士则认为，央行下架互联网存款产品，是为了控制金融的系统性风险，有利于银行降低其存款的成本，整体来看对银行业是利好。

通知明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

值得关注的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务等提供便利，这部分业务可继续开展。

此外，通知要求，商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。