储户去银行存款，利息最高的是哪个月份？资深经理给出答案

关颖康熙来了

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利息变化的直接影响条件是利率浮动，所以只要弄懂利率浮动这个核心问题即可。

为什么利率会浮动？

早在2015年10月，央行就宣布取消了存款利率幅度限制，此后各地也逐渐建立了利率自主定价机制，但央行规定存款利率上浮比例最高不高于50%，这也就是为什么我们能经常看到不同的银行，有着不同的存款利率。

央行行长易纲曾经表示，推进利率市场化的最佳策略是，存贷款基准利率与货币市场利率逐渐统一。

因此，利率浮动本身就是一个利率市场化的过程，反观发达经济体，逐步放开存款利率浮动上限，取消基准利率是大势所趋。因为有时候市场的钱不够了，市场利率趋于上涨，但基准利率却维持不变，这显然是不符合市场规律的。

市场什么时候会缺钱？

所谓市场缺钱，说白了就是银行缺钱。从人民币发行规模和银行业利润来看，银行是不可能存在缺钱的情况的，但为何老是有新闻出现市场利率上涨了，银行流动性紧张之类的措辞呢？原因在于银行的钱是在不停流动的，就像水一样，既然在流动，就一定会出现某个地方，或某段时期比较缺钱。

一般来说，季末、月末和年初、年末，都是银行比较缺钱的时候。

一方面，为了达到央行的考核标准（央行对各个商业银行的指标考核与季末、月末时间正好吻合），银行之间会通过拆借、收缩对非银资金供应等措施来达标。2015年底，MPA考核制度正式纳入银行定价行为。所谓MPA，即宏观审慎评估体系，其中包含资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性等14个考核指标，对商业银行进行全方面的资金体检，而资本充足率便是核心指标。

另一方面，就是一些宏观因素，比如年前，大家消费需求旺盛，居民存款流出比较严重。

当然还有一个更重要的原因不容忽视，那就是资金空转。很简单，就是钱没有去该去的地方。

正是因为钱多，所以银行经常会把钱放在房地产、融资平台甚至产能过剩等来钱快，或者收益率很低的领域，在银行看来，总比借给高风险的中小企业强。

钱都在这些低效率行业里，自然就动不起来了。钱不流动，就会越来越没有效率，越没效率，就越不流动，恶性循环。

利息走高的时候，我们该怎么办？

遇到市场利率走高时，一定存在投资机会，比如国债逆回购。所谓国债逆回购，就是咱们通过国债回购市场，把自己的资金借出去。而借款人（通常为机构）用持有的国债作为抵押，约定好利率，到期后还本付息给我们。既然是国债逆回购，就意味着其安全性不用担心。最重要的是，在季末、年末资金紧张的时候，国债逆回购的年化收益率往往非常可观。

目前，只要你开通了证券交易账户，都可以投资，不过这也有一定的门槛：上交所是10万起投，深交所是1千起投，两个交易场所原则上都无上限规定。

得提醒一下的是，国债逆回购只适合月末、季末、年末资金面比较紧张的时候撸羊毛，长期持有的话收益并不高。

总结：利息变化的直接影响条件是利率的浮动，而利率的浮动本身便是利率市场化的过程。大趋势来讲，未来利率上下浮动，甚至取消基准利率是大势所趋。那么，既然钱的价格有了浮动，其中也一定蕴含着某些机会。

为什么市场会缺钱，利息走高呢？一方面，2015年12月，MPA正式纳入商业银行考核标准，而考核时间正好在月末、季末、年末，因此银行为了达标，不得不通过拆借、收缩对非银资金供应等措施达到央行的考核标准，使得短期内普遍出现钱荒情况。另一方面，银行资金的低效空转，使得钱没有去该去的地方，同样也是经常引起钱荒的重要因素。

对于咱们老百姓来说，当市场利率走高时，咱们可以利用国债逆回购来撸羊毛。因为在季末、年末等资金紧张的时候，国债逆回购的年化收益率非常可观。不过得提醒一下的是，国债逆回购只适合资金面比较紧张的时候投资，长期持有的话收益并不高。

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